Vérifier qu'un intermédiaire financier est bien agréé

Une plaquette soignée, un numéro d’agrément en pied de page et un conseiller joignable ne prouvent rien. Tous ces éléments se fabriquent en une après-midi. Ce qui prouve quelque chose, c’est la présence de la société dans un registre public, sous sa dénomination exacte — et cette vérification prend cinq minutes.

Les trois registres à consulter

Chacun couvre un périmètre différent, et il faut savoir lequel interroger.

REGAFI, le registre des agents financiers, recense les établissements agréés pour fournir des services bancaires et d’investissement : banques, établissements de paiement, entreprises d’investissement. C’est le registre à consulter si on vous propose un compte, un crédit, un service de paiement.

L’ORIAS recense les intermédiaires : courtiers en assurance, courtiers en opérations de banque, conseillers en investissements financiers, intermédiaires en financement participatif. C’est le plus large et le plus souvent pertinent pour un particulier démarché.

L’AMF publie la liste des sociétés de gestion de portefeuille agréées et des placements collectifs autorisés à la commercialisation, ainsi que ses listes noires.

Un principe de méthode : on ne cherche pas le numéro affiché, on cherche la société. Saisissez la dénomination dans le registre plutôt que de saisir le numéro fourni. Un numéro valide peut appartenir à quelqu’un d’autre.

Ce que vous devez faire correspondre

Une fois la fiche trouvée, quatre éléments doivent coïncider avec ce qu’on vous a présenté.

Élément	Ce qu’il faut vérifier
Dénomination sociale	Exacte, y compris la forme juridique. Attention aux quasi-homonymes
Numéro SIREN	Le même que sur les documents remis
Catégorie d’activité	Elle doit couvrir ce qu’on vous vend
Coordonnées	Adresse et site déclarés au registre

Le point le plus souvent négligé est la catégorie. Un courtier en assurance immatriculé pour l’intermédiation en assurance n’est pas habilité à vous proposer un investissement financier si la catégorie correspondante ne figure pas sur sa fiche. L’immatriculation n’est pas un blanc-seing : elle est délimitée.

Les usurpations les plus courantes

Trois procédés reviennent constamment, et ils sont conçus pour survivre à une vérification superficielle.

Le quasi-homonyme. Une dénomination très proche de celle d’un établissement connu et réellement agréé, à une lettre ou un mot près. Le numéro affiché est celui du véritable établissement. La parade tient dans la comparaison des coordonnées : le site web et l’adresse déclarés au registre ne seront pas ceux de votre interlocuteur.

Le clone. Un site reprenant l’identité visuelle complète d’une société agréée, avec un nom de domaine légèrement différent. Le réflexe utile est de retrouver le site officiel par le registre, jamais par un lien reçu.

L’agrément étranger invoqué. « Nous sommes agréés dans tel pays de l’Union et le passeport européen nous autorise à opérer en France. » Le mécanisme existe réellement, ce qui rend l’argument crédible. Mais une entité opérant en France sous ce régime doit être notifiée, et cette notification apparaît dans les registres français. Si elle n’y est pas, l’argument est faux.

Les signaux qui doivent arrêter la discussion

Certains éléments ne demandent aucune vérification pour conclure.

• Un rendement élevé présenté comme garanti. Rendement et risque ne se séparent pas. Un placement sans risque affichant plusieurs fois le taux sans risque n’existe pas.
• L’urgence. Une offre qui expire ce soir, une place limitée, une fenêtre qui se referme. La pression temporelle sert exclusivement à empêcher la vérification.
• Le virement vers un compte de particulier, ou vers un compte dans un pays sans rapport avec l’activité annoncée.
• Le refus de fournir des documents avant versement, ou des documents impossibles à recouper.
• Le démarchage non sollicité sur un placement, en particulier par téléphone ou messagerie.

Un cas mérite une mention à part : la récupération de fonds perdus. Une personne déjà victime est recontactée par un prétendu cabinet spécialisé qui propose de récupérer les sommes, contre des frais préalables. Les fichiers de victimes circulent, et cette seconde escroquerie vise précisément ceux qui ont déjà perdu.

La méthode, en pratique

Cinq étapes, dans l’ordre.

Demandez la dénomination sociale exacte et le SIREN, par écrit. Un interlocuteur légitime les fournit sans difficulté ; une réticence à ce stade règle déjà la question.

Cherchez dans les registres par la dénomination. Pas par le numéro, pas par un lien fourni.

Comparez les coordonnées déclarées avec celles de votre interlocuteur — site, adresse, téléphone.

Consultez les listes noires de l’AMF et de l’ACPR. En gardant en tête qu’une absence de la liste noire ne prouve rien : ces listes recensent ce qui a déjà été signalé, et un site change de nom de domaine en une journée.

Vérifiez le produit lui-même, pas seulement le vendeur. Un intermédiaire réellement agréé peut proposer un placement qui, lui, n’est pas autorisé à la commercialisation en France.

Si vous avez déjà versé

Agissez sans attendre, l’ordre compte.

Contactez votre banque immédiatement pour demander une opposition ou un rappel de fonds — les délais utiles se comptent en heures pour un virement.

Rassemblez toutes les pièces : échanges écrits, coordonnées bancaires du destinataire, captures des sites, identités annoncées.

Signalez à l’AMF ou à l’ACPR selon la nature du produit, ce qui alimente les listes publiques et peut protéger d’autres personnes.

Déposez plainte, en gendarmerie ou en commissariat. La plainte est nécessaire pour toute démarche ultérieure, y compris auprès de la banque.

Et méfiez-vous de tout contact spontané proposant de récupérer les fonds : c’est presque toujours le second étage de la même escroquerie.